Il debito in Svizzera: come evitare il debito con una precisione svizzera (Parte 2)

Più di mezzo milione di svizzeri sa cosa vuol dire avere un grosso debito. Ma niente panico: non dev’essere sempre un disastro, persino quando la tua situazione finanziaria non procede a gonfie vele come nei tuoi sogni più rosei.
In questa seconda parte della nostra serie dedicata al debito in Svizzera, daremo uno sguardo più da vicino alle strategie a tua disposizione per gestire il tuo denaro usando il cervello ed evitare il debito – anche quando è solo sul punto di mettere le grinfie sulle tue finanze.

7 regole d’oro per non andare mai in rosso

Forse ti piace fare la dolce vita e hai la tendenza a lasciarti trasportare quando si tratta di spendere. O forse sei una di quelle persone che ci pensano due volte prima di fare qualunque acquisto. In entrambi i casi, il tema del debito – e come evitarlo – riguarda tutti in Svizzera e, sorprendentemente, non è quasi mai la sregolatezza finanziaria la causa della nostra rovina. Molto più spesso, la colpa è di una crisi o di un evento sfortunato nella propria vita personale, come la separazione o la perdita del lavoro. Un motivo in più per avere le idee chiare sul tuo denaro e per imparare ad avere uno stile di vita finanziario sano. Ecco sette regole che ti permetteranno di stare alla larga da quei numerini rossi:

A volte, soffermandosi solo sui dettagli, si può perdere la visione d’insieme. Ma se vuoi stare al passo con le tue finanze, non puoi lasciarti sfuggire il quadro generale. Fai venir fuori il commercialista che c’è in te. Una visione d’insieme chiara del tuo reddito mensile e delle tue spese fisse può fornirti un quadro realistico e aiutarti a tenere sotto controllo le tue finanze. Tenendo traccia di entrate e uscite, puoi individuare le spese superflue e calcolare al contempo il tuo potenziale di risparmio. Mettere nero su bianco un budget è il tuo miglior alleato per evitare il debito e mantenere la tua affidabilità creditizia, che è come un passaporto finanziario in Svizzera: influenza la tua possibilità di affittare un appartamento o ricevere un prestito. Per mantenere l’affidabilità creditizia, dovresti sempre pagare in tempo, gestire con intelligenza il saldo della tua carta di credito, e fare attenzione quando fai domanda per un prestito. Ma andiamo con ordine.

Ecco qualche consiglio sul budget direttamente dallo Yuhniverso:

Più dettagliato sarà il tuo budget, più chiara sarà la tua visione d’insieme. Inizia con l’elencare tutte le tue fonti di reddito (salario, lavoretto per arrotondare, ecc.) e poi passa alle spese. Dove vanno a finire in genere i tuoi soldi? Solitamente, vengono usati per l’affitto, il mutuo, la spesa, i trasporti, le utenze… e non dimenticare di aggiungere una piccola cifra cuscinetto per spese discontinue, come il meccanico o le visite mediche. Bene. Adesso sottrai le tue spese dal reddito; puoi trasferire la cifra che resta sul tuo conto di risparmio o investirla (sono entrambe operazioni particolarmente facili e convenienti su Yuh). Rivedere le tue spese regolarmente e metterle in ordine di priorità dà i suoi frutti – specialmente se il tuo reddito varia di mese in mese. Chiediti quali sono le cose davvero importanti per te e quali no. Se noti di stare spendendo troppo in un’area o di stare andando in perdita, devi dare un’aggiustatina al tuo budget. Segui la formula 50-30-20: se utilizzi il 50% del tuo reddito per le spese fisse, il 30% per lo svago e il tempo libero, e il 20% lo metti da parte, mese dopo mese farai crescere in modo costante il tuo patrimonio.

La regola #2 presuppone che tu abbia già capito la regola #1. Solo quando conosci il tuo budget puoi davvero sapere quanto denaro hai a disposizione. Se hai 300 CHF sul conto, puoi spendere esattamente 300 CHF – non di più. A proposito, sapevi che con Yuh non esiste l’anticipo in conto corrente? What Yuh see is what you get. Per noi, la cosa più importante è fare l’interesse dei nostri Yuhser. E, fin qui, tutto bene. Non preoccuparti, però, non siamo ingenui. Sappiamo che pericoli e tentazioni si nascondono dietro ogni angolo della giungla finanziaria. Se le sirene di Klarna o PayPal ti hanno mai ammaliato con il loro canto «compra ora, paga dopo», sai per esperienza che è meglio tenere sempre a portata di mano i tappi per le orecchie. Ricevere i prodotti subito e pagarli 14 o 30 giorni dopo sembra semplice, ma può portarti a perdere la visione d’insieme delle tue spese. E non solo: spesso ci sono alti tassi di interesse o spese di sollecito, se non rispetti il termine di pagamento. Nel peggiore dei casi, entrerà in scena un’agenzia di recupero crediti e, all’improvviso, ti ritroverai a pagare molto più di quanto avresti pagato al momento dell’acquisto.
Molti negozi offrono un prestito a interessi zero, ossia un pagamento rateale con un finanziamento a interessi zero. Per questo tipo di finanziamento, il commerciante lavora direttamente con una banca partner, perché stai effettivamente prendendo in prestito del credito reale. Come al solito, il diavolo è nei dettagli: è importante leggere e comprendere anche le clausole in piccolo, perché è lì che si nascondono i tassi di interesse o un saldo debitore elevati alla fine del periodo di credito. Pensaci bene: hai proprio bisogno di fare quell’acquisto, o puoi aspettare ancora un po’, finché non avrai messo da parte abbastanza soldi da potertelo permettere? Un piccolo consiglio: se hai abbastanza fortuna da avere quest’opzione, potresti chiedere dei prestiti contenuti ai tuoi nonni o ai tuoi genitori – di solito, i parenti stretti non applicano interessi e, a volte, se lo chiedi proprio gentilmente, non ti fanno neppure restituire il prestito.

Anche se il tuo motto non è «Prada o nada», dovresti comunque tenere a mente che è importante e sensato dare un ordine di priorità alle tue spese. Ricorda, soprattutto, che sei un organismo che trasforma la materia in energia – che cosa significa questo? Che il cibo dovrebbe essere in cima alla lista delle tue priorità!
Gli inverni, in Svizzera, sono relativamente freddi, e il campeggio non è una soluzione praticabile neppure in estate, perciò al secondo posto sulla tua lista dovrebbe esserci l’alloggio, con luce, acqua e riscaldamento.
I tappeti volanti esistono soltanto nelle favole, e se fossimo in te non conteremmo sul teletrasporto come prossima invenzione di Elon Musk, perciò i trasporti dovrebbero essere al terzo posto. Dopo aver pensato a tutte le necessità e aver rivisto il tuo budget (vedi regola #1), potrai decidere la somma di denaro che puoi e intendi spendere per qualunque altro capriccio tu possa avere.

Hai già letto il primo articolo di questa nostra serie sul debito? Se sì, fantastico – sai già la differenza fra debito buono e debito cattivo. In ogni caso, diamo una rinfrescatina alla tua memoria: il debito buono ti aiuta a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine o ti offre altri vantaggi di tipo finanziario. Il debito di investimento, per esempio, aggiunge valore tramite la crescita di reddito e patrimonio. Spesso questo tipo di debito ha tassi di interesse inferiori e aumenta il valore del tuo investimento.
Il debito del consumatore, invece, sorge dal consumo di beni e servizi non essenziali o da spese a breve termine che gravano sul tuo conto con interessi elevati, e dovrebbe essere evitato. Che si tratti di debito su carta di credito, finanziamento dell’auto, pagamento a rate per beni non durevoli, credito immediato o debito per beni di lusso, tieniti alla larga da questi «piantagrane» per quanto possibile, perché possono trascinarti nella spirale del debito in un attimo.

Immagina di essere un trapezista – dondoleresti ad altezze vertiginose senza una rete di sicurezza? Potresti, certo, ma correresti il rischio di fare un bel volo e tornare giù con un atterraggio non proprio morbido. Tradotto in termini finanziari, per quanto possibile, proteggerti contro il debito è la scelta più saggia. Hai già un’assicurazione per la responsabilità civile privata, l’invalidità professionale o l’inoccupabilità? Se la risposta è no, allora farai meglio a prendere un appuntamento con un agente assicurativo e vagliare le tue opzioni. Meglio farsi furbi che curare.

Stai vivendo tranquillamente senza (grosse) preoccupazioni e all’improvviso – bam! – l’auto ti rimane in panne, ti si scheggia un dente, o il tuo criceto comincia a digerire solo il mangime biologico più costoso che ci sia. E adesso? Naturalmente, attingi ai tuoi risparmi. In che senso non ne hai?! Allora è il momento di iniziare a trasferire i tuoi soldi in un fondo per le emergenze – anche nel giorno più nero, avere un gruzzoletto da parte fa splendere il sole! La cosa migliore, sarebbe trasferire una somma di denaro nel tuo conto di risparmio direttamente il giorno di paga. Gli esperti consigliano di tenere una somma cuscinetto pari a circa due o tre redditi mensili. Dopo un po’ di tempo, avrai accumulato una cifra di tutto rispetto – non verserai una goccia di sudore neppure se dovesse guastarsi il condizionatore! Se vuoi passare al livello successivo, puoi anche dare impulso al tuo cuscinetto di risparmi con divertenti Money Challenge. Dai un’occhiata al nostro articolo su questo trend di risparmio.
Un altro piccolo consiglio: nella tua app Yuh, puoi creare dei piccoli fondi di risparmio che ti aiutino a mettere da parte un gruzzoletto per eventuali giorni neri. Per ciascun fondo, puoi creare bonifici automatici ricorrenti. E, per scansare la noia, puoi persino dare ai tuoi fondi di risparmio dei nomi spiritosi, come «Capitan Quattrino» o «Wonder Pecunia». Decisamente un motivo in più per risparmiare con Yuh.

L’educazione finanziaria è la protezione migliore contro il debito. È necessario comprendere le basi della finanza personale, come la pianificazione finanziaria, il risparmio e l’investimento. La Svizzera offre varie risorse e vari corsi per l’educazione finanziaria, e puoi sempre chiedere l’aiuto di esperti di finanza. Molte banche ed enti finanziari offrono servizi di consulenza che possono aiutarti a prendere decisioni consapevoli e a tenere le tue finanze sotto controllo.

Quest’ultimo punto non è una regola, ma potrebbe avere interessanti effetti a lungo termine sul tuo portafogli. Gli investimenti possono essere un importante strumento per la stabilità finanziaria: possono far crescere il tuo patrimonio nel tempo e offrirti un cuscinetto contro il debito. Prendi in considerazione di cominciare con opzioni a basso rischio come un conto pilastro 3a o gli ETFs, specialmente se stai muovendo i primi passi nel mondo degli investimenti. Fai sempre le ricerche del caso o chiedi un consiglio a un consulente finanziario per adattare gli investimenti alla tua tolleranza al rischio e ai tuoi obiettivi finanziari. Sapevi che Yuh ha un fantastico prodotto 3a che diversifica i tuoi attivi sulla base di 5 diverse strategie di rischio? Scopri di più qui sulle nostre soluzioni per il pilastro 3a.

Il messaggio di fondo è chiaro: chiunque può finire fra le grinfie del debito, e in Svizzera questo comporta sfide uniche e ha soluzioni ben precise. Le nostre sette idee per evitare il debito ti mostrano quanto sia importante affrontare l’argomento prima che ti riguardi direttamente, piuttosto che mettere la testa sotto la sabbia.
Ma c’è una luce in fondo al tunnel! E ne parleremo nel nostro terzo e ultimo articolo della serie, dedicato a come uscire dalla spirale del debito. Se tu o qualcuno che conosci state cercando di farlo proprio in questo momento, non perderti il nostro prossimo articolo. Daremo un’occhiata alle diverse opzioni e diversi strumenti disponibili e a come sfruttarli al meglio per risollevare la propria situazione finanziaria. Non perdere l’ottimismo e ricorda: ci siamo noi al tuo fianco in questo percorso.
A proposito, se non l’hai ancora letto, potresti essere interessato anche al nostro primo articolo di questa serie, che sfata i miti e verifica i fatti sul debito in Svizzera.